“車險變臉”各大保險公司紛紛提價避風(fēng)險
“車險變臉”各大保險公司紛紛提價避風(fēng)險
汽車工業(yè)的發(fā)展使汽車保險迅速變成一塊香餑餑，引來眾多財(cái)產(chǎn)保險公司的角逐，為爭奪市場份額使出渾身解數(shù)，各出妙招。但是今年以來各保險公司不再對所有的車輛一視同仁，開始“擇優(yōu)而食”。
現(xiàn)實(shí)--不同車型區(qū)別對待
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前八家保險公司在北京的分公司無一例外都采取了對市場上某些車型實(shí)施限制的做法。
1.太平洋：從11月中旬開始，北京吉普、切諾基、凱悅、嘉年華、賽歐、派力奧、賽納、西耶那、雅閣、飛度、蒙迪歐等車型保費(fèi)上調(diào)20%。大眾車系中POLO、高爾夫、奧迪A4和A6、帕薩特等車必須上進(jìn)口玻璃險。
2.永安：吉利、長安羚羊、悅達(dá)起亞千里馬、奇瑞QQ等難上險并且不給任何優(yōu)惠，其他車型給予25%的優(yōu)惠。此外，新下線的車型，名貴跑車不上險。
3.中華聯(lián)合：吉利增加20%，5萬以下的車型增加30%，貨車拒之門外。今年保費(fèi)普遍上漲1000元左右。
4.華泰：菲亞特、海南馬自達(dá)、中華、高爾夫、長安羚羊、云雀等十七款車型和2004年1月以后下線的車型都列為加價車型，需要加10%的費(fèi)用。奇瑞、吉利等屬于易損車型的要加25%的費(fèi)用。
5.華安：8萬以下的車不上險，2000年以后出廠的桑塔納和2002年以后的雅閣(不包括2004年的)上險費(fèi)用增加60%。
6.大地：松花江、金杯、吉利上險之后只能有三成賠付，而雅閣上盜搶險要加50%的費(fèi)用。
7.人保：上保費(fèi)用以車的危險系數(shù)來定。寶馬、奔馳等高檔車為1.2，奇瑞、吉利等為1.15，伊蘭特、切諾基等為0.9是最低的危險系數(shù)。
8.平安：對部分車型實(shí)施限制，其中有些車型不給上保不計(jì)免陪險，比如吉利等車型。據(jù)悉，上不計(jì)免賠險保險公司可按100%賠付，如不上不計(jì)免賠險的話只能按80%進(jìn)行賠付。
本質(zhì)--控制風(fēng)險變相提價
除了對車輛型號實(shí)施限制之外，保險公司都加強(qiáng)了對承保車輛風(fēng)險的控制，越是規(guī)模大的保險公司對風(fēng)險控制的力度就越大。據(jù)悉在三大保險公司上保時都需要出示以下資料：駕駛執(zhí)照、車輛信息(其中包括車牌、廠牌型號、車價號、發(fā)動機(jī)號、核定座位、目前市場新車購價、初次登記年月、氣囊數(shù)量)，平安保險比太平洋保險多出一條就是收取前一年的報(bào)單。
三大保險公司中，人保參考投保人和投保車輛的數(shù)據(jù)最為細(xì)致，保費(fèi)與性別、車型、違章記錄等等掛鉤。
據(jù)悉，駕駛記錄、汽車型號、使用汽車的方式、所住的地區(qū)、受保的項(xiàng)目以及是否為續(xù)保等因素都被保險公司考慮進(jìn)去用來核算總保費(fèi)。
其中，有無違規(guī)駕駛決定了你的駕駛記錄等級。少吃告票，事故少，保費(fèi)就會低。目前所有的保險公司對汽車型號都極其敏感，除對一些不好修理、配件高的車型實(shí)施限制之外，市場增長率太高的車型保險公司也會有所“回避”。保險公司解釋說這類車被偷盜破壞的可能性大。
同時年輕或新上路的司機(jī)保費(fèi)會高一些。引入性別系數(shù)，從第二年開始，女性可以獲得比男性車主更大的優(yōu)惠，因?yàn)橐话銇碚f，女性駕駛者比較謹(jǐn)慎，出事故的概率比較低。此外所住不同地區(qū)停車地點(diǎn)也成保險公司考慮的范圍之內(nèi)。
人保公布的新條款對不同投保人來說，每年要交納的保費(fèi)可能升也可能降，但是市場認(rèn)為雖然此次名義上是調(diào)整，但實(shí)際上對消費(fèi)者來說等于變相漲價。因?yàn)橐獫M足如此之多的上保條件才能得到比較可觀的優(yōu)惠，對車主來說不現(xiàn)實(shí)。
鏈接--車險也能團(tuán)購了
當(dāng)汽車團(tuán)購開展得如火如荼時，汽車保險也有了團(tuán)購。從12月23日開始愛卡汽車俱樂部組織廣大愛卡會員參加中國平安保險公司、大地保險公司汽車保險團(tuán)購。12月23日至1月14日為第一批保險團(tuán)購報(bào)名時間。凡是此期間保險到期的車主均可報(bào)名預(yù)約。團(tuán)購負(fù)責(zé)人表示，這次活動是讓會員得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。除了保險公司的優(yōu)惠之外，俱樂部還將給會員返點(diǎn)，因此優(yōu)惠幅度可以到15%—40%之間。如果車主上年不是在指定的這兩家保險公司投的保，但只要沒有出險記錄和出示上年的保單就可以得到15%的優(yōu)惠。如果要得到40%的優(yōu)惠，必須車主是這兩家公司的續(xù)保者、兩年的未出險記錄和較長的駕齡。
案例--多方查詢貨比三家
車險的改革和個別保險公司的提價讓人有“霧里看花”的感覺———不但是各家保險公司的車險條款有明顯差異，即使是在同一家公司投保，費(fèi)率也會“因車而異”、“因人而異”。
案例一：張先生，駕齡10年，2001年11月購買了16萬的捷達(dá)王，以私家車的名義投保中國人民保險公司，這幾年在保險公司沒有“不良記錄”。
張先生的車在這幾年沒有理賠記錄，在中國人民保險公司屬于優(yōu)良客戶。人保對優(yōu)良客戶優(yōu)惠幅度較大。去年上四險(三者險、車損險、盜搶險、不計(jì)免賠)還贈送玻璃險總計(jì)為3532.3元。如果今年續(xù)保也上四險保費(fèi)為3708.82元，但是不贈送玻璃險。
他的朋友介紹中華聯(lián)合保險公司上險便宜，因此張先生決定今年在中華聯(lián)合上保，經(jīng)計(jì)算上全險(不含車上責(zé)任險)總費(fèi)用為3300元，其中三者險為20萬(一般是10萬)。
張先生說：“雖然表面上在人保上四險比以前只多了200元不到，但是今年沒有贈送的玻璃險了，而且今年我上險的車價為13萬比去年低了1萬，所以綜合算起來今年的保費(fèi)比去年多了差不多1000元，沒辦法只有換一個便宜點(diǎn)的保險公司了。對于出險服務(wù)來說，我覺得這些大小保險公司之間沒有太大的區(qū)別。”
案例二：薛小姐，駕齡5年，2003年底花13.2萬元買了一輛1.4自動擋POLO，作為自己平常上下班用車。至今沒有出險情況。
去年上了中國人民保險公司的全險(加劃痕險)，保費(fèi)在4200元左右。今年薛小姐在人保詢問續(xù)保保費(fèi)時，業(yè)務(wù)員告訴她：“上全保保費(fèi)為5100元左右，由于去年薛小姐也是在人保上的險可以有優(yōu)惠，折算下來為4700多元。”
薛小姐想到自己有某俱樂部的會員卡在太平洋保險公司有七折的優(yōu)惠，因此在太平洋保險公司詢問后，發(fā)現(xiàn)上全險只要3170元，所以立即決定上太平洋的保險。
薛小姐說：“每年給汽車上保險之前都要把北京幾個大型的保險公司的電話打一遍，總會發(fā)現(xiàn)有些不同的變化。今年保險公司都有不同的加價，我們不能因?yàn)楸ｋU公司加價就不買保險吧。在這種情況下當(dāng)然選便宜的，但是小點(diǎn)的保險公司保費(fèi)雖然比較便宜一些，可心里不放心，所以一般還是在大型的保險公司中選擇投保。”
觀點(diǎn)--車險行業(yè)面臨洗牌
一位不愿透露姓名的汽車信貸擔(dān)保專業(yè)人士認(rèn)為，隨著國外保險公司的介入，國內(nèi)的汽車保險業(yè)將面臨更加激烈的競爭。這些國外的保險公司規(guī)模龐大，運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)驗(yàn)豐富，屆時國內(nèi)汽車保險公司將重新洗牌。目前北京市辦理車險業(yè)務(wù)的除了人保、太平洋和平安三大保險公司之外，其他的財(cái)產(chǎn)保險公司的規(guī)模都相對比較小。跟國外的保險公司比較起來，國內(nèi)的保險公司數(shù)量少、險種少、險種運(yùn)行不規(guī)范，我國的汽車保險行業(yè)處于升騰期的混沌狀態(tài)。
大的保險公司業(yè)務(wù)量大，但數(shù)量和收益并不對等，目前三大保險公司在個別險種上都出現(xiàn)不同程度的虧損。這位人士認(rèn)為，國內(nèi)保險公司的公益性和商業(yè)性并沒有完全分開，目前更傾向于資本積累的階段，這是不成熟的反映。
他同時表示，信用體制的空白使保險公司的承保風(fēng)險驟增，各保險公司上漲保費(fèi)和提高理賠門檻是必要的也是必然的，大保險公司可以通過以上方法規(guī)避風(fēng)險，選擇優(yōu)質(zhì)顧客，這就給小保險公司帶來一定的生存空間。“價格低”成為小公司手中的“利器”，卻也變成其發(fā)展的瓶頸，在出險率比較高的情況下，小的保險公司的生存法則就是將理賠線路拉長，車主投保容易索賠難。隨著競爭的加劇，“優(yōu)勝劣汰”的法則將使各個保險公司的市場份額進(jìn)行重新分配。
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